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- 老後資金は必要ないって本当？
- 老後が心配で、お金が使えない…
- 老後資金をいつから貯めるか分からない…
「老後資金って、考えるだけで気が重い…」
「年金も不安だし、いくら貯めれば安心なのか、正解がわからない」
そんなふうに感じている方、多いのではないでしょうか？
実は、30代にFP（ファイナンシャルプランナー）としても活動していた私自身、まったく同じ気持ちでいました。
なぜなら、当時の貯金は、100万円ちょっと。
ボーナス払いで買い物をしては、タクシーや外食など“今を楽しむ”支出ばかり。
もちろん、親の医療費や資格取得など「意味のある支出」もたくさんありましたが、お金の管理については、どこかでずっと“後回し”にしていたように思います。
そんな私が現実に引き戻されたのは、ちょうど10年前のこと。
結婚後、私の貯金額を見た夫に、こう言われたんです。
「え、新卒？一応FPなんでしょ？」
ぐうの音も出ませんでした（笑）。
今では笑い話ですが、あのときのショックと恥ずかしさは、今でも鮮明に覚えています。
でも振り返ると、あのひと言が「老後資金とちゃんと向き合おう」と思えた、最初の一歩だったのかもしれません。
「老後資金は必要ない？」と言われる理由とその落とし穴
つい最近、「老後資金はそんなにいらない」「年金でなんとかなる」といった声を、YouTubeやSNSなどで目にする機会がありました。
そうした発信を見て、「そうか、意外と何とかなるのかも…」と、少しホッとした経験がある方もいるかもしれません。
でも同時に、「それって本当に自分にも当てはまるの？」と、どこかでモヤモヤが残ることもありますよね。
その“迷い”は、ごく自然な感覚です。
なぜなら、「老後資金が必要ない」と感じられる人たちには、共通の生活スタイルがあるからです。
「老後資金は必要ない」と言う人たちの共通点とは
老後資金があまり必要ないと言う人には、次のような特徴が見られます。
- 持ち家があり、住宅費がほとんどかからない
- 固定費を徹底的に見直し、生活コストがかなり低い
- 地方暮らしで、物価や税金が抑えられている
- 年金の見込み額だけで、生活が成り立つ設計ができている
- 「あまりお金を使わない暮らし」が心地よいと感じている（ミニマリスト的な考え方）
つまり、こうしたライフスタイルだからこそ、「老後資金はいらない」という選択が成立しているのです。
自分にも当てはまる？鵜呑みにする前にチェック
こうした生き方は、素敵ですし、見習いたい部分もたくさんあります。
でも、今の自分の生活環境と一致しているかどうかを、いちど冷静に見直してみることが大切です。
たとえば、あなたが今――
- 都心の賃貸または住宅ローンの返済中
- 教育費がまだかかる子どもがいる
- 親の介護や医療費が気になっている
- 年金だけでは暮らせなさそうと感じている
そんな状況にあるとしたら、「老後資金は必要ない」という言葉をそのまま鵜呑みにするのは、ちょっと危ないかもしれません。
なお、年金の受給額や仕組みについては、日本年金機構の公式サイトで、最新の情報を確認することができます。
老後資金に正解はない――必要かどうかは「自分の暮らし次第」
結局のところ、「老後資金は本当に必要ないのか？」という問いに、絶対的な正解はありません。
なぜなら必要な金額も、安心できる水準も、老後に送りたい暮らしも、すべて人によって異なるからです。
だからこそ大事なのは、「私にとってはどうか？」「自分にとっての“安心ライン”はどこか？」という問いを、自分自身に投げかけることなんですよね。
必要・不要を誰かが決めるのではなく、「自分にとっての老後の安心」を、自分の暮らしから逆算して考えていく。
それが、ほんとうの意味での“準備の始まり”だと思います。
老後資金は「いくらあるか」より、「どう向き合うか」が大切
「老後資金って、いくらあれば安心なんだろう？」
そう悩む人は、とても多いと思います。
「老後に2,000万円必要」といった数字を見るたびに、不安が大きくなってしまうこともありますよね。
でも私が実感しているのは、安心は、金額そのものではなく、向き合い方で変わるということです。
金額ばかり見ていると、不安は減らない理由
今の貯金が300万円だと、「あと1,700万円も足りない…」と、数字だけで圧倒されがちです。
でも、そこで思考を止めてしまうと、不安だけが残ってしまいます。
- その金額は本当に必要？
- 自分の暮らしではどうだろう？
- 今できる備えは何だろう？
こうして問い直すだけでも、不安は少しずつ整理されていきます。
もうひとつ、数字だけを基準に考えすぎないほうがいい理由があります。
それが、物価が少しずつ上がっていくリスクです。
今の2,000万円が、20年後・30年後にも、同じ価値とは限りません。
実際、物価は少しずつ変化しています。
消費者物価の動きについては、総務省統計局の消費者物価指数でも確認できます。
だからこそ、「いくら貯めれば安心」と数字で区切るよりも、暮らしに合わせて、考え直せる余白を持っておくことが大切だと感じています。
向き合った分だけ、不安は小さくなる
私が一番不安だったのは、何もしていなかった時期でした。
でも、「何が不安なんだろう？」と考え始めたことで、今できることが少しずつ見えてきたんです。
紙に書き出してみるのもおすすめです。
向き合い始めるだけで、不安はちゃんと小さくなると感じています。
老後の「安心ライン」は、人それぞれ違っていい
老後に必要なお金は、住まい、家族構成、暮らし方によって大きく変わります。
だから、「平均」や「正解」に合わせる必要はありません。
「自分は、どんな暮らしがしたいか」
そこから考えていくことで、自分なりの安心ラインが見えてくると思います。
正解を探すより、「自分にとってどうか？」を問い続けることが、老後の不安をやわらげてくれるはずです。
「老後資金」のために40代から続けている3つのこと
私が「老後資金2,000万円」という目標を立てた理由。
それは単に生活費をカバーするためだけではなく、“あきらめる老後”を過ごしたくなかったからなんです。
たとえば──
- 行きたいと思った場所に行く
- 興味のあることを思いきり学ぶ
- 親のケアや自分の医療費に、焦らず対応する
これまで普通にできていたことが、老後になってできなくなる。
それが「お金の問題」だったら、ちょっと悲しいなと思ったんです。
人生100年時代を楽しむための“ゆとり”を確保したい。
ここからは、そんな「自分資金」のために私が続けている3つの取り組みをご紹介しますね。
① 封筒貯金アイテム「hucho（フーチョ）」
huchoは、12枚の封筒がノートのように綴じられた「封筒貯金」専用アイテム。
見た目はかわいくて実用的。
それぞれの封筒に小窓と両面テープがついていて、お札を入れて封をすると、中に貯まっていく様子がほんのり見える仕組みです。
「入ってる！入ってる！」と嬉しくなり、やる気が続きます。
私の使い方：毎月1万円＋ボーナス月3万円を“老後hucho”へ
私はこのhuchoを使って、老後資金の一部を“現金で”積み立てています。
- 毎月：1万円
- ボーナス月（年2回）：3万円
このペースでいけば、年間18万円です。
“アナログ”だからこそ、心が整う
最近はキャッシュレスや投資アプリも主流ですが、このhuchoのようなアナログな手段には、“お金に触れる安心感”があります。
1万円札を入れて、封をして、「また今月も1ページ進んだ」と思える。
ちょっとした達成感と、自分のお金をコントロールできている実感。
これはデジタルだけでは得られない感覚でした。
私にとって、「お金と向き合うリズム」になっています。
② 職場で続けている「企業型DC（確定拠出年金）」
30歳から職場でスタートした企業型DC（確定拠出年金）。
企業型DCは、会社と一緒に老後資金を積み立てていく仕組みで、基本的には長く続けることが前提の制度です。
当時は仕組みもよく分かっておらず、なぜか全部外国株式に突っ込むという大胆なスタート！
「自分でお金出してるわけじゃないし、まいっか」くらいの気持ちでした。
でも、いま振り返ると、“よくわからなくても始めたこと”が、いまの安心の土台になっています。
途中からはリスク分散も意識して、配分を見直しましたが、気づけば20年間、ちゃんと積み上がっていたんですよね。
③ 少額から始めた「NISA」
NISA（少額投資非課税制度）については、ずっと気になっていました。
でも、「ちゃんと勉強してから…」と先延ばしにし続けていたんです。
それが、奨学金を完済し、マイホームも購入して、「やっと次のことを考えられるかも」と思えた41歳のときに、ようやく口座開設。
最初は本当に少額から。
でも、「失敗しても大丈夫な範囲でやってみる」ことで、少しずつ理解と自信が育っていきました。
制度の仕組みや最新の内容については、金融庁の公式NISA情報を見るようにしています。
ちなみに…FPでもなんでもない夫の方が投資に詳しいという現実（笑）。
「これ、どう思う？」と聞くと、「それ、信託報酬ちょっと高くない？」と冷静にツッコまれることも。
でも、そうやって夫婦で自然に“お金や老後”の話ができるようになったことも、私にとってはひとつの安心になっています。
もし今、「全然準備できてない…」と感じていたとしても、大丈夫。
私もそうでしたし、“考え始めた今”こそが、もう半分は進んでいる証拠なんだと思っています。
【よくある疑問と解決策】40代からでも間に合う！老後資金の準備
まとめ｜老後資金に正解はない。だからこそ「今の自分」に向き合う
「老後資金は必要か？」「いくらあれば安心か？」
この問いに、誰かが出す“正解”はありません。
なぜなら、老後の暮らしも、収入も、理想の生き方も、人それぞれだからです。
だからこそ大切なのは、「自分にとっての安心ライン」を考えてみること。
はじめは不安でも大丈夫！私も、少しずつでした。
- 見える形で貯められる「封筒貯金」
- 長く続けた企業型DC
- 少額からのNISA投資
どれも地味な取り組みですが、「老後と向き合えている」という安心感につながっています。
今日、この記事を読んだあなたも、もう一歩前に進んでいます。
今の暮らしから、できることをひとつ。
それが、未来の安心につながっていきますよ。
もしお金も暮らしも、がんばりすぎずに整えていきたいと思ったら、こちらもあわせてご覧くださいね。
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